关于财富传承中你所不知道的风险和优势

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2020年5月26日，港澳知名爱国企业家、第九届至第十一届全国政协常委何鸿燊先生逝世，享年98岁。

5月26日下午13.50分，人民日报官方微博发文称何鸿燊先生是著名的爱国企业家，多次受到国家领导人的接见，曾见证了港澳的回归，参加了港澳的建设，并且把圆明园猪首铜像和马首铜像捐赠给了保利艺术博物馆和国家文物局。对其一生对社会和国家做出的贡献给予肯定。

何鸿燊先生生于1921年11月25日，祖籍广东。家庭背景显赫，是香港商人何东爵士的侄孙。其旗下的主要企业包括：澳门博彩控股有限公司、香港新濠国际集团、香港信德集团有限公司、澳门国际机场专营公司、澳门诚兴银行等。是澳门举足轻重的人物，他的生前积极参与对祖国内地的经济建设，文化慈善等事业，为澳门的发展做出了突出的贡献。

同时他的一生也创造了自己的财富帝国，至2011年，其控制的资产达5000亿港元，个人财富有700亿港元在2011年福布斯香港40名富豪榜中，以31亿美元（约合204亿元人民币）的身家排在第十三位。一生迎娶了四位夫人，分别是黎婉华、蓝琼缨、陈婉珍、梁安琪，生育5个儿子，11个女儿。

据百度百科显示，何先生早在2010年就开始财产的分配，但从2011年开始就被报道家族发生财富传承的纠纷，比如：

1月25日，声称代表何鸿燊的高国骏律师指控家族成员侵占其财产。高国骏表示，赌王否认自己签了转移资产的文件，律师转述赌王的话说：“这是抢劫。”并指出二房及三房已经在诈取其赌王资产。 随后，何鸿燊女儿何超凤透过公关公司，公开她给何鸿燊的信件，否认诈骗。

1月26日中午，赌王何鸿燊亲自现身及开口朗读声明，确认不希望股权再有变动，并宣布解雇声称代表他的律师高国骏。不料却仍旧未能平息各房争拗，长房、二房及四房均出入三太寓所。四太梁安琪成功将赌王由三太寓所接走并送返浅水湾大宅。 此前被解雇，但声称仍然代表赌王何鸿燊的律师高国骏表示，26日下午已代表何鸿燊入禀高等法院，控告家族成员（包括何超琼及何超凤）没有按其意愿改动澳娱母公司Lanceford的股权。

3月10日，何鸿燊发表声明表示，家族成员经协调及对话后已达成共识，与家人的纠纷已得到圆满解决，各成员已签订了家族和解协定，但协定的具体内容并未对外公布。而早前发出的高等法院入禀书，于2月21日由何鸿燊亲自决定自行处理及终止有关诉讼。

直到2011年3月10日这次财产之争才算告一段落。

其实，关于财富传承问题，不仅仅是像这些大富豪们独有的特权，每一个普普通通的工薪阶层的家庭现在同样面临着这样的问题。随着社会的不断进步和经济的不断发展，现阶段的每个家庭都积累了大量的财富，但是就目前的国情很多人还没把财富的合理传承提上议程。但不管我们每个人是否重视，财富传承困难的问题就在我们身边，而且是我们每个家庭，每个人都必须面对和不得不考虑的问题。

俗话说的好，大江山容易，坐江山难，创业积累财富容易，但是守住财富合理传承给下一代就更加的困难。

那么，关于财富传承中都会遇到哪些风险呢？我们接下来做一简单的分析和整理归纳。

1、税收风险。比如遗产税、房地产税一旦征收，势必将会有很大一笔财富损失。

2、婚姻风险。在婚变之时，如果不能确定财产属于婚前个人财产，分产也会成为家族财富传承的主要风险之一。

3、家族成员纠纷风险。一般来说，家族的所有成员都有继承遗产的权利，根据关系的而不同有第一继承人和第二继承人之分。然而，当被继承人不希望按照法定方式和比例进行遗产分配，或者是继承人之间发生矛盾和冲突时，就可能造成传承的纠纷。

4、下一代的继承能力风险。考虑到继承人并不是财富的创造者，不少继承人并不像他们的上一代一样对家族财富殚精竭虑，甚至可能肆意挥霍。而这，正是造成富不多三代的最直接的原因。

5、债务问题。有些女士爱存“私房钱”，但是这些钱在法律上是不成立的，他是夫妻共有财产。当丈夫一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。如果你用这些钱去买终生寿保险，即使你家的房子、车子、存款、基金等都被追偿，这张保单仍可以保留。因为在法律上规定，保险单是以人的生命，器官和寿命为代价的，所有不作为追偿对象。

那么，说到到保险，也许有的人会问，大额保单在财富传承上到底有哪些优势呢？接下来我们就来分析一下。

1、具备保值功能。每份保单均有现金价值，表面上是交给保险公司，实质上是是“储蓄”在保险公司那里，它具有保值性功能。

2、保证财富分配的确定性。对于保险来说，因为是指定受益人，保险公司须以合同直接履行，传承继承则难以保证这一点，公证遗嘱也可能造成纠纷。

3、财富长期安全，对后代影响小。对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期持有财富呢？显然并不是很容易，但对于保险来说，可以由保险公司分期、分批次的给付收益金，确保财富长期安全。

4、税费成本几乎为0。即使现在遗产税没有开征，遗产继承过程中的各项费用也并不低。请律师拟定遗嘱要律师费、公证遗嘱本身的公证费、最贵的继承权公证费（约占总资产额的2%）等。而且通多保险进行财富传承，在受益人领取财产时无需任何费用。

5、财产隔离、避债功效。法律规定：保险金不算作遗产，更不被列为偿还债务的资产，也就是说不能被强制抵押或执行。

6、拥有良好的保密性。法定继承和遗嘱继承，需要所有法定继承人和遗嘱继承人在同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及其监护人，不会通知其他任何人。

7、保证时效性。传承方式时间长，从身故到葬礼，再到办理继承权公证以及过户，一切顺利至少需要半年，但保险金的申请很快。

最后我想说的是，财富不管从哪里来，是白手起家还是坐拥天下；是做企业，还是做高管，最终都会去三个地方：给家人花、人家花、给国家花，问题是他们到底想给那一个“家”花？是给人家花——医院、意外、第三者等；还是给国家花——遗产税、给中费用等？也许，最想给的都是家人吧，但是，你们有没有做好了给家人花的准备呢？

爱，对每个父母来说都一样的，只不过一般人要为子女有没有钱花打算（购买意外险、健康险等应对未知的财务损失风险），而富人要为子女怎么花钱考虑（什么时候给多少、怎么防止其挥霍、怎么做到世代相传）。

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