如果房子被洪水冲垮了，银行的贷款可以免除吗

现在是雨水季节，很多地方都发生了暴雨，结果出现了洪涝灾害，而洪涝灾害对财产会造成很大的损失。

比如最近一段时间，河南就发生了比较严重的洪灾，有部分地方遭受的损失是比较严重的，甚至有些房子因为洪涝灾害而倒塌或者出现危险。

但目前暂时没有看到有商品房小区倒塌导致房子出现损失的，不过面对自然灾害，有些朋友可能感兴趣，如果某一天购买的商品房因为发生洪灾导致塌掉了，那欠银行的贷款还需要偿还吗？

针对这个问题，很多网友都觉得房子都倒塌了，房子都不存在了，那还偿还什么钱呢？

但实际上事情并没有大家想象那么简单，从实际情况来看，就算商品房被洪水冲垮了，房子不存在了，银行的贷款仍然是需要偿还的。

那为什么房子都不存在了，银行贷款仍然还需要偿还呢，这里面大家首先要了解一下贷款跟房子之间的关系。

现在房价比较高，很多人在买房的时候都没能力支付全款，所以大多数人都通过办理按揭贷款买房，对于这些按揭贷款，很多人都简单的理解为房子就等于按揭贷款。

但从法律的角度来说，房子跟按揭贷款并没有必然的联系，因为大家在办理按揭贷款的时候是分两步来进行的。

第1步是大家需要跟银行签订借款合同，这个借款合同是大家跟银行借贷关系的一种法律关系，该不该还钱，以及该还多少钱以这个借款合同为准。

第2步是办理抵押手续，按揭贷款金额一般都比较大，少的几十万多的几百万，如果按照商业贷款来评估，没有抵押物，个人是没法借到这么多钱的。

这时候大家申请按揭贷款就需要提供一些担保措施，而房子就是最好的担保物，所以在签订完借款合同之后，大家还要另外跟银行签订抵押合同，用所购买的商品房作为抵押。

也就是说房子只是作为大家向银行借款的一种担保措施，如果这种担保措施不存在了，并不影响大家跟银行之间的借款关系。

这意味着假如大家房子被洪水冲垮了，大家跟银行的借贷关系仍然存在，只不过是担保物消灭了。

但是大家所欠银行的借款不会因为担保物的消灭而消失，毕竟当初大家在办理按揭贷款的时候，银行的钱已经支付给开发商了。

在了解了这层关系之后，大家就会知道，为什么即便房子被洪水冲垮了，大家仍然需要偿还银行的贷款。

而且按照《民法典》第三百九十条规定， 担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期限未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。

这意味着如果担保消灭了，银行还可以要求借款人提供新的担保物，如果不能提供新的担保物，就需要提前偿还贷款。

由此可见，即便房子被冲垮之后，大家也不要觉得银行贷款就不需要偿还了，没有按时还款那就会出现逾期，逾期时间比较长的，不仅会产生罚息，还会影响个人的信用。

当然从现实来看，如果房子被冲垮之后，银行也不会那么绝情，而是会特殊情况特殊对待。

第一种情况，银行允许用户延期还款，甚至可以减免部分利息。

按照《合同法》第一百一十七条规定，因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。

第二种情况，由保险公司代为偿还。

现在买房的时候，为了避免一些意外情况的发生，银行一般在办理按揭贷款的时候会建议大家购买抵押贷款房屋保险，如果大家已经购买了这个保险，那就可以由保险公司代为偿还，当然最终保险能代为偿还多少也要看保额。

第三种情况，申请救助

对于自然灾害造成的财产损失，一般政府都会有相关的救助措施，如果涉及的范围比较广，甚至政府会要求银行免除贷款，比如汶川地震发生之后，央行和银监会作出不催收、不罚息、不作不良记录的要求，且要求对于借款人因这次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销。

但是如果自然灾害影响的面比较小，比如洪灾只有个别房屋倒塌，那政府一般不会出台文件要求银行免除贷款，但是房屋受损的当事人可以向有关部门申请救助资金，另外有一些慈善机构也会给予一定的帮助。